Manulife UL终身保险有什么特点和优势？

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马新明Max Ma保险理财系列文章（之593）

近几年以来，迫于长期低利率的压力，各大保险公司都接二连三地提升了万通式U.L保险的价格，但即便如此，与另一类终身保险即分红式W.L比较起来，U.L的基本保费还是便宜不少的，这是因为分红保险的基本保费中已强制性地含有“投资”的缘故。二类终身保险的原理和保费结构都不一样，可以分别满足投保人的不同需求。

有关W.L分红保险，我已有许多专文进行过阐述，今天在此不再赘述；

谈到万通式U.L保险，各大保险公司都各有优势和特点，今天我们就来简单总结一下宏利金融的U.L即Manulife U.L的优势和特点。可以说，ManulifeUL保险系列在目前的加拿大保险市场上仍是极具特色和优势的产品之一！具体来说，ManulifeU.L至少具有如下特点和优势：

1：极具竞争力的保险成本价格

Manulife UL保险回归本然，简单朴实，剔除了一些没必要的、或者说不常用的复杂特性如WealthEnhancers等；同时，保险合同精简实用，合同用语通俗易懂，也没有任何多余的表述，从而使保单合同大大简化。所有这些措施，最终使得它的保险成本价格要比市场上同类产品下降不少，使得其在市场上较具价格竞争优势。另外，ManulifeUL还是保留了1级和2级两个奖励级别的核保等级，而大部分的保险公司则没有这两个级别（标准不吸烟级就是最好的等级了）。所以，对于身体状况更好的被保人来说，选择ManulifeUL就有可能获得更优惠的保费价格。

2：几乎是同行业中最低的投资账户管理费和独特的额外奖励比率

Manulife UL产品系列中的“客户任选投资类别（ClientInvestment Select ）”提供了与Manulife的老U.L产品InnoVision几乎一样多的投资选项（Investment Accounts），可供客户根据自己的风险承受能力和投资偏好进行选择，而且投资账户管理费极低。其中，GIAs 的投资账户费为1%；Index 类别为1.15%-1.55%；而ManagedAccounts类别不仅投资账户费为0，而且还另外有0.25%（Bond）或1%（Equity & Balanced）的额外奖励比率（叫作Rate Enhancement），这几乎是同行业中最低的投资账户费和独一无二的额外奖励比率。对于想利用U.L来进行灵活的延税投资的投保人来说，更低的保险成本价格和更低的投资管理费，再加上额外奖励，就意味着更高的投资净回报！

3：同行业中独一无二的、与W.L的投资基金相链接的投资选项

Manulife UL产品系列中的“GoldInvestment Account”类别只提供一个投资选项，那就是与Manulife的其中一个W.L产品Performax Gold的投资基金相链接的投资选项，这个投资选项的年回报率是Performax Gold的投资基金（经平滑处理后）的年回报率再减1%。作为一种W.L保险，Performax Gold的投资基金其实就是一个偏保守型的平衡基金（Balanced Fund），它是由Manulife的投资专家团队进行管理的，丝毫不需客户操心。Manulife UL保险系列产品与它的一个W.L产品的InvestmentFund相链接，这在同行业中还是首创，特别适合那些即看重U.L的灵活性和回报兑现的及时性、又看重W.L保险里的投资基金回报的稳定性和不需要自己操心等优点的投保人。

4：彻底免除了人头费和保单管理费

Manulife以前的U.L产品系列与很多保险公司的U.L产品一样都有人头费（LifeFee）和保单管理费（Policy Fee)，但在目前的Manulife UL系列中，这二项费用都已得到彻底免除。

最后值得一提的是：Manulife UL系列产品分二个大类：Level COI 和YRT COI 。每个大类中又有二种投资选项类别，即Client Investment Select和Gold Investment Account。

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