多伦多税务保险理财大全

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什么是人寿保险捐赠？

慈善捐赠有双重好处，一方面帮助了需要帮助的人，另一方面可以节税。慈善捐赠在各项抵减项目中是节税效果非常明显的一种。除了捐钱以外，也可以选择捐赠其他类别的资产，如股票、房屋或保险等。而捐赠的东西不同，得到的税务效果也不同。今天我们主要谈谈关于人寿保险的捐赠。

人寿保险捐赠，主要有以下两种方法。

一是指定您所捐赠的慈善机构为保险保单的持有人以及受益人。您作为供款人，每年支付的保费能得到相当于所支付保费金额的退税收据。需要提醒大家，根据加拿大税务局规定，只有慈善机构同时为人寿保险的持有人及受益人才会发出退税收据。这个方法可让捐赠人做到一次性大额捐赠，但无需真正拿出等同于保险赔偿金的现金资产。只要您一直支付保费，慈善机构保证会得到死亡赔偿款，同时无需支付遗嘱验证费。

另一种方法是通过遗嘱捐赠保险金，这需要以先您的遗产作为人寿保险的受益人，然后在遗嘱上列明捐赠与保险赔偿额等额的资产给您所指定的慈善机构。这个方法在您有生之年时不会因为保险供款而获得慈善捐赠退税收据，但是您的遗产中可申报全数保额作为慈善捐赠来减少身后最后一次的应缴税款。

以人寿保险作为慈善捐赠的好处在于，您可以花费少量的金钱作出一次性的大额捐赠，同时不会减少您现有的资产或是将来的遗产，并且通过慈善捐赠达到省税的效果。既造福他人，也惠及自己，何乐而不为呢？

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保险，是您不可或缺的人生保护伞！

古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福。这意味着灾祸的发生是无法预料和以及无法完全避免的。没有人喜欢风险和意外，但这并不代表风险和意外不存在，或不必考虑。相反，随着环境变化和人们生活压力的不断加大，我们更应该用理智和负责任的态度面对风险和意外，并运用保险的方式化解和补偿风险和意外造成的各种损失。

为什么我们需要保险？保险就像一把伞，一把风雨来临时为我们遮挡风雨的伞。人们常说“晴带雨伞，饱带饥粮”。随身带一把伞出外，下雨的时候可以帮上大忙，即使不下雨，放在包里某个不起眼的角落，却能让出门的人心里多一份安宁。

但是，很多人在买了保险后，因为感觉不到保险的存在，有一种买保险很吃亏的想法。其实，买了保险，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为受保人一直在使用并消费着保险，但由于保险是一种无形商品，摸不到也看不着，因此感觉购买后并没有用。其实不然，从本质上来讲，因为很多人还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会遇上风险意外。

健康是一个人最大的财富，对健康财富最大的威胁的就是疾病和死亡。美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。而像高血压、脑中风、心肌梗塞、恶性肿瘤等都是常见的疾病，而且这些疾病的发病都有年轻化的倾向，也就是说，各种疾病随时都会找上门来。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。现代商业保险的规模发展得越来越大，保险的范围越来越广泛，保险功能越来越完善，由此就足以说明保险的重要性。

合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

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出外旅游是否需要购买旅游保险？

加拿大公民和居民都受惠于加拿大的免费医疗系统，但是大家都了解免费医疗的具体承保内容吗？假如是出省或者出境旅游，又有多少人会为自己购买旅游保险呢？由于加拿大的免费医疗对于出省或者出境后的保障程度并不高，因此建议出外旅游必须购买旅游保险。

加拿大居民旅游医疗保险，是由加拿大的保险公司提供给加拿大公民和居民前往其他地区探亲访问、旅游、工作等的一种医疗保险。旅游医疗保险的作用就是当您在省外或者加拿大以外的地方旅行时，对居住省份的政府健康保险计划承保范围之外的紧急医院及医疗费用的补充。

当加拿大居民离开所居住省份，省医疗保险只会覆盖医疗需求中很少的一部分费用。有些单位会提供团体保险（Group Insurance）或者有些信用卡也会提供保障境外或出省旅游的医疗保险，但是这些保险往往保额或保障期限不够，不能完全为出行提供完整的保障。外出旅游到一个陌生的环境，相对于自己长期生活工作的环境，显然更容易发生一些意想不到的情况。比如对于当地环境不适所引起的过敏、感冒或肠胃不适；又比如旅途奔波劳累诱发的疾病、尤其是对于患有慢性疾病和体弱多病者；或者是发生意想不到的交通意外等等，这些情况引起的医疗治疗都可能让您背负沉重的医疗费用负担。一份适当的出境旅游保险给予您的不止是经济上的安全，更是一份平安的心情。

旅游医疗保险，按旅行目的地分境内和境外计划，而境外计划一般有美国计划和非美国计划；按旅行频率不同可选择单次旅行或一年内多次旅行的保险计划。保险除紧急住院及医疗保险计划外，多数保险公司还提供行李保险、飞行意外保险、旅行中断保险、旅程取消保险、意外死亡保险等可选择附加在一起申请。

需要注意的是，不同公司的计划会有所差别。申请人的健康状况、年龄、服用的药物、旅行时间长短和目的地等所有因素都会影响保单的价格和所承保的医疗费用种类。不同的保险公司也有不同的现有病症、责任免除以及非紧急情况的条款。因此，在购买前需要针对自己的需要来决定哪一家公司的计划更适合自己。

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风险承受能力较低的投资者应该投资什么？

近来的金融市场并不稳定，很多人对于是否入市也持观望态度。对于保守的投资者而言，更是不敢轻易投资。其实，对害怕市场风险的保守投资者而言，更建议选择保本基金作为投资工具，毕竟保本基金的保本功能更令人安心。

保本基金（Segregated Fund）是投资者与保险公司之间的一种投资合同，保本基金只有保险公司能提供，银行与所有基金公司都没有提供这种产品。而根据加拿大联邦法律的规定，保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理，以防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响，故又名“分离基金”。那么，保本基金究竟有哪些特点呢？

1. 本金保证：本金保证主要体现在两方面，第一个是到期本金保证 (Maturity Guarantee) ，根据投资人购买的保本基金保本比率（75%或100%）, 到期时如果市值低于保本值, 公司将支付投资者保本值金额。第二个是投资期间死亡本金保证 (Death Guarantee) ，如果投资人在投资期内任何时候死亡, 投资人的本金是百分之百保证的, 即使市值低于保本值, 公司也会赔付保本值金额。

2. 信用破产债务保护：投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同，这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的，与人寿保险享受同样的处理方法。

3. 遗产转移：保本基金是一份特殊的投资合同, 在注册和非注册投资账户中都已经安排有受益人, 在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此，保本基金在投资人不幸死亡时, 可以快速和方便地转移到指定的受益人名下, 无需支付繁杂且昂贵的遗嘱查验费（Probate Fees）。

4. 税务优惠：保本基金可转嫁资本亏损，在同一年，保本基金内部交易同时产生资本增值和资本亏损，这两项数字分别会反应在T3 上。若有资本亏损，投资者有以下三种选择：一是用于抵消当年投资的资本增值；二是用于抵消过往3年所产生的资本增值；三是用于抵消将来产生的资本增值并且没有时间限制。简单的说，保本基金投资者有权决定何时申报资本亏损。

与互惠基金类似，保本基金也是由专业的团队进行投资，因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的，有销售费（Sales Charge）、基金营运开支管理费（MER）以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。

平均而言，保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金，保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高，投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%到1%之间，各个公司所收取的管理费会有些差别。天底下没有白吃的午餐，因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质，投资者需要为这种双重保障付出一些额外的代价。

总之，在投资市场众多的投资产品中，保本基金尽管管理费高于互惠基金，但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险（本金保证等），能让投资者坦然面对市场风险，排除投资之旅中可能出现的各种干扰，是一种更能让保守投资者安心的投资产品。

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购房后该如何选择房屋贷款保险？

拥有自己理想的房产，是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标，借助金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款的最大好处在于，一旦贷款付清，房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是，与此同时，房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。试想一下，当您和家人发生意外而没有房屋贷款保险，其他的家庭成员会处于怎样的境地呢？因此，房屋贷款保险（Mortgage Insurance）的风险转移功能就显得尤其重要了。

房屋贷款保险的基本功能在于，一旦屋主不幸发生意外时，家人不至于因经济原因而变卖房产。现在，大部分人都了解房屋贷款的重要性，但是，您确定您买对了房屋贷款保险了吗？

很多人买房去银行办理房屋贷款时，银行都会极力推荐客户同时购买房贷保险，但是这种保险存在不少问题：首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低，而且当投保人的房贷转到其他金融机构时，这种房贷保险并无法跟着转移，更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。相反，如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险，它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么，银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢？

1. 受益人。银行提供的房贷保险的受益人是银行本身，一旦屋主发生意外，银行就会用保险赔偿去支付贷款的余额。而保险公司提供的人寿保险是由投保人指定受益人，一旦投保人发生意外，保险赔偿完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款，或者用于其他用途。

2. 保额和保费。银行房贷保险保额随贷款余额下降而下降，但保费并不因保额减少而降低。另外，银行房贷保险保费没有吸烟和非吸烟之别。而人寿保险保额始终不变，并且非吸烟者保费会低于吸烟者。

3. 贷款转换。如果把银行贷款从一家银行转到另一家银行，银行房贷保险就结束，必须重新购买。但人寿保险则始终有效，不受更换贷款机构的影响。

4. 保险类型转换。银行房贷保险是定期保险，不能转换成终身的人寿保险。而保险公司的房贷保险可以是定期寿险或终身寿险，假如购买的是定期保险，在将来可以转换成终身寿险而无需身体检查。

5. 申请程序。银行房贷保险申请无需身体检查，因此理赔时常常会发生纠纷而无法得到赔偿。而保险公司寿险在购买时要进行严格核查，很少出现无法索赔的情况。

综上所述，建议大家不要因为被忽悠而做冤大头了，特别是那么年轻又不吸烟的人士。房屋贷款保险作为家庭财务规划的重要部分，不可忽略，而选择灵活性更高的人寿保险才是您正确的选择。

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税季：小生意报税要注意些什么？

报税季，由于小生意报税比个人报税要复杂，不少人都会很焦虑，害怕误报漏报而导致税局查税。有的人也会疑惑，加拿大那么多纳税人，为什么查税偏偏选中自己呢？其实税局会找上你，肯定是有其根据的。

首先，其实每年报税结束后，税局的电脑系统会根据报税数据自动过滤分类，根据同行业、同区域的数值自动计算出平均值，比如你是地产经纪，年收入20万，系统会自动将类似收入的地产经纪归类在一起，然后计算出生意开支花销的平均值，如果你的开支花销远高于平均值或是其中的某一项开销远高于平均值，那么系统很有可能自动将你的名字列入黑名单。

被系统列入黑名单只是第一步，接下来就会有人工筛选环节，税局的审计官会根据报税数据筛选出最有审计潜力的对象，而最可能追回税款的人都是审计官的目标客户。

由于调查是需要成本的，一般情况下这个成本不低于$1,000。所以一般来说，如果偷税漏税数额只有几百加币，那么很有可能不会找你麻烦，因为得不偿失。但如果数额大于$1,000，那么很大程度就会被税局盯上，而审计官则会根据不同的级别发出审计通知。

几年前发生过这样的案例，华人夫妻接手一家餐厅，第一次做生意没什么经验，报税时找朋友帮忙，朋友给支招，可以少报收入多报成本，报了生意亏损，自然不用纳税。第二年没报亏损，但也没报赢利，收入支出持平，又省了很多税。到了第三年，税局找上门了，说他们夫妻偷税，不但要补，还要罚，分期付款还了6万多。

为什么会被税局调查员盯上呢？其实是买房惹的祸。他们的生意连年亏损，那么买房的钱是从哪里来的呢？这对夫妻买了房，明显净资产增加了，但是却没有合理的净资产增加的来源，税局当然会盯着了。这是税局查税惯用的净资产评估法。必须提醒大家，对于涉及现金较多的生意，如餐馆，杂货店，咖啡店，装修等，在报净收入时应注意与一年全家生活开销相符。

除了净资产评估，生意连年亏损也会引起注意。一般而言，拿T4工资的纳税人，省税的机会较少，所以有些人以做小生意为名，用自雇生意的亏损来减少整体的应纳税收入，但一般这样持续两至三年后，税局就要查这个亏损的自雇生意是否是真实存在的。

每年都会有人因不守规矩而被税局调查，出了问题轻则罚款，重则坐牢。为了避免税局查税，建议大家，守规矩就是减少麻烦的最好方法。因此大家必须树立良好的税务意识，自觉遵守税法规定缴纳税款。

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预算案出台：资本收益纳税比率保持不变！

联邦预算案出台前，资本收益纳税百分比上调的消息一直传的沸沸扬扬。消息指出，目前加拿大的资本收益只按照50%计算税收，自由党有可能将该比例上调到75%或80%。昨天，加拿大联邦财政部长公布了最新的联邦预算案，资本收益纳税比率保持不变！对于热衷投资的投资者而言，应该是一个值得高兴的好消息。

什么是资本收益？当您出售资产的价格超过购买该资产时的成本时，您会获得了资产收益。比如，您在2010年花了$500,000购买了房产，今年您的房产以$1,000,000的价格售出，那么资产收益是$500,000。资本增值就是销售额与成本之间的差价。

从2000年开始，加拿大的资本收益纳税比率一直保持在50%，也就是说一半的资产收益需要交税。就以上例子来讲，得到的$500,000资本收益，只有其中的$250,000需要计入纳税人的收入来纳税。近年来，大家热衷投资房产，假如资本收益纳税比率上升也就意味着大家的投资收益会大幅减少。可以说，昨天预算案的公布给房产投资者吃了一颗定心丸。

2017年度预算案的其他要点如下：

- 赤字：$285亿，较去年秋季计划的$254亿高出了31亿。
- 平衡：在可预见的未来有赤字，债务与GDP比率维持在31%。
- 住房：未来11年，在国家住房政策（National Housing Strategy）下拨款$112亿。
- 托儿：从2018-19年度起，未来10年拨款$70亿，增加托儿名额。
- 原住民：未来五年拨款$34亿，用于基建、卫生和教育。
- 国防：国防设备$85亿的资本开支推迟到2035年。
- 护理人员：从明年起，新的亲人看护福利最长至15周。
- 技能：从2018-19年度起，新的机构将研究技能发展。
- 创新：未来五年拨款$95亿支持企业领导的“超级创新平台”。
- 初创：未来三年拨款$4亿用于新的 “创业资本催化”项目。
- 教育：未来两年拨款$5,000万加元，开发儿童学习编程的课程。
- 家庭：可以选择育儿假（父母假）延长至18个月。
- Uber税：共乘服务要收取货劳税（GST）。
- 酒税：每瓶葡萄酒多收1分，每24罐装啤酒收5分。
- 取消加拿大储蓄债券（Canada Savings Bonds）。
- 取消公交车费退税：今年开始取消15%的公交车费退税。

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开投资账户优先考虑TFSA！

大家都知道，免税储蓄账户（TFSA）是从2009年开始实施的，纳税人每年都会有一个供款额度，最重要的是，在TFSA账户内的投资是完全免税的。

TFSA的投资额度在近几年一直都在发生改变，2009-2012年，每年$5,000；2013-2014年，每年$5,500；2015是$10,000；2016年后的供款额度又重新降回$5,500。提醒大家，这个额度是可以累积的，同时如果将之前的投资取出来的话，被支取的额度还会自动补还到下一年。

TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字，但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA，投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资，可以自由地构建自己的资产组合。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的，并且提取时无需当做个人收入来纳税。

一个理性的投资者，在投资之前，最先应该考虑的因素是什么？时间周期，经济环境，投资风险，项目本身风险，预期回报，可承受损失额度，政策，这些都是必须要考虑的因素。然而在许多高税收的国家，例如加拿大，投资的税收也是决定投资好坏至关重要的一项。正因如此，在加拿大，避税成为了投资所要考虑的首要因素之一。这也使得TFSA成为了大多数人第一个要开的投资账户。买股票也好，买基金也罢，先开TFSA，再选择投资内容，至少保证了赚到的每一分钱都是自己的。

很多人都会拿TFSA和RRSP来比较。对于部分高收入人群来说，合理规避个人所得税是必要的，相对而言，具有抵税延税功能的RRSP可以在一开始为高收入人群提供更好的避税。而TFSA，则是适用于任何收入人群，对于新移民、低收入、中等收入，以及高收入人群而言，TFSA都是投资的上佳之选，是大多数投资首先应该开设使用的投资账户。

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投资什么最保险？

作为投资者，不管您投资的是房地产还是股票，又或者是互惠基金或简单的定期存款，在期待获得收益前，大部分人最主要的目的其实是保值。可是究竟怎样才算是保值呢？有的人认为，只要资产没有亏损就是保值了。也有的人把通货膨胀考虑在内，觉得一定要可以抗击通胀的才算是保值的，也就是说资产的增长幅度必须快于通货膨胀的增长幅度。

对于第一种人而言，定期存款就是最好的保值产品，因为本金有银行保证，到期可以拿回来。可是对于第二种人来说，定期存款的利息长期低于通货膨胀比例，因此一定要选择非定期存款类的投资产品才可能抗通胀。

但是，不管是投资基金、股票，都必须承受市场风险。您的资产有可能迅速增加，但同时也有可能遭受亏损。那么到底什么产品即可以保值又可以增值呢？很多华人的首要选择就是房地产。房子作为实物投资，看得见、摸得着，价格可以通过市场反应却又没有时时报价，不上市交易可能永远不知道自己的盈利或者损失，是非常好的长期投资产品。再加上很长一段时间以来房地产市场的上涨，让很多投资者相信，房地产是投资保值增值的最好产品。

然而，大家要知道房地产市场并不能保证只涨不跌，利息也不可能永远维持在低位，一旦利息上涨，购房者的负担将会加重。如果房地产市场价格下跌，您的固定资产立刻就会缩水，可以借款的额度也同时会跟着缩水，从而导致将来的退休生活质量受到影响。

究竟是否有资产是不会缩水的呢？也许投资分红型人寿保险可以算做其中之一吧。分红保单中的现金值分为两部分，一部分是由保险公司保证的，一部分是由分红来完成的。

保证收益的部分通常跟银行的存款利息差不多，而由投资增长带来的部分也受到保护，按照规定，保险公司要保证这部分的投资收益不可以为负数，也就是说不可以亏损。总之，投资分红保单当中的分红一定是正数，因为它是由一个保证收益加上一份不能小于零的收益组成。因此这份保单中的资产一定会达到保值、增值的目的。

保单当中的钱怎么使用呢？如果您直接提取可能会涉及到纳税，所以一般是将保单抵押给银行，向银行作抵押贷款，就跟Home Line of Credit非常相像。您可以最多获得现金值的90%借款额度，这个额度之内的借款可以随便提取作为退休收入的补充来源。利息可以先不还，等将来离世后，保险赔偿会先扣除本金以及利息后，余额再由指定受益人继承。

投保人需要注意的是，您可以借款额度是现金值的90%而不是死亡赔偿额90%。在保险说明书中可能会看到很多数据，其中最后那一列通常都是数额最大的那一列，那是人寿保险赔偿金，而现金值通常比死亡赔偿要少，千万不要将两者混淆。

不管是投资房子或是保险，都是投资形式的一种。但如果就安全性而言，投资分红型人寿保险也许更加“保险”一些。

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为什么要重视重病保险的购买？

重病保险到底保什么？从保障的内容来说，就是保二十几种重大疾病，如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等等。当受保人被确诊患了保险合同中所定义的受保疾病或初期疾病时，并渡过存活等候期（通常为30天），即可一次性获得所购买保额的保险赔偿金，并且是完全免税。重病保险可以让您在不幸罹患重疾时活得有尊严，同时，还具有如下几个功能和特点：

首先，重病保险可以保护您的赚钱能力和正常收入。不幸罹患重疾时，受保人可以利用赔偿金作为因病不能工作的收入替代，使其安心养病，以助康复。重病保险是一种收入替代类的保险保障，在满足赔偿条件时，会将所购保额一次性付给受保人来取代他的正常收入。作为加拿大的居民或公民，在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗，包括看病、检查和住院治疗等，但政府不会因为我们患病而给我们收入，这就需要靠自己通过其它方式来解决。

其次，重病保险可以保护您的房产。房产是每个普通家庭的最重要的资产，少数富人可能会一次性付清房款，但一般普通家庭都是靠房屋贷款来供养房屋的。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以为患者继续支付房贷，从而保护您的房子不会因为因生病不能按要求支付房贷而被银行收回拍卖。在您与银行签下大额贷款合同后，在没有完全还清房贷之前，房产可以说是银行的。您是否想过：万一在不幸身患重病不能工作时，您是否还有足够的经济能力来偿还房贷，保住这份重要资产呢？但如果拥有一份重病保险您就会安心很多了。

最后，重病保险还可以保障您的长期投资和退休计划不受影响。RRSP退休储蓄计划的作用人人皆知，但在购买RRSP时，又有多少人思考过这样一个问题：万一在不幸罹患危疾时，该如何保障RRSP计划不受影响？随着医疗科技的不断发达，将会有越来越多的危疾是可以治愈的，所以，得了重疾，不仅房屋不能失去，而且退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点？一个最有效的方法就是趁年轻身体好的时候购买一份合适的重病保险。如果没有重病保险的保障，那么，一旦在遭遇不幸，可能要迫不得已从个人RRSP里大量提款以解决重病带来的经济问题，这样就会对将来的退休收入产生巨大的负面影响。

现在很多人已经意识到重病保险的重要性，但是认为没有足够的经济能力负担购买。其实只要您想做，总会想出办法来。例如房贷还款额适当减少，或是减少生活上没有必要的花费等等。要是真的暂时没有能力购买终身保障的重病保险，也可以先购买一份定期重病保险以防万一，费用其实并不高，每月几十加币就可以了。每月在外少吃一顿饭或是每天少喝一杯咖啡就已经有能力购买。

重病保险是一种收入替代的保险保障，能为我们保护个人以及家庭资产，应该有必要去重视。

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该怎样为孩子储备教育金？

教育规划，说简单了就是为孩子的教育花费准备钱，主要是为了未来高等教育或出国留学准备费用。对于大多数家庭而言，教育支出是一项重要支出项目，而且是一项较为刚性的支出。

当然，真是没钱了，大学可以不念，或者不出国读书。但作为父母，当然想为自己的孩子多准备一些，尽自己的努力为孩子创造更多的条件。

另外，都说教育是最好的投资。不管您是想让孩子屌丝逆袭还是继承家业，良好的教育总是有助于孩子个人的发展和在社会上的立足。弱者变强，强者更强，优质的教育必不可少。

那么，假如是家庭条件较好的，需不需要准备教育金呢？

其实也是要的，道理也简单，天有不测风云，人有旦夕祸福。如果今天就能轻松地把孩子的未来教育支出安排好，为什么非要等到明天呢？所以，不管教育金规划也好，什么规划也好，都建议大家要提前谋划。

在加拿大，向RESP里存钱是一种增加孩子教育储备资金的有效方式，因为除了长期储蓄和投资的收益，政府也会每年给RESP账户一定的补贴。补贴额为当年供款的20%，每位合格的受益人每年获得的补贴可高达$500，有些甚至高达$600，终生上限为 $7,200，每年供款$2,500则可最大限度享受政府补贴。如果一个家庭的收入过低，政府还会提供加拿大学习基金（Canada Learning Bond），每个孩子的补助上限为$2,000。

一旦孩子被符合要求的专上教育机构录取，他们就能从RESP中取钱，取出的钱并不只限用于学习以及学习相关方面，租房、交通费用等支出也可以用RESP账户提取的钱。取出的钱将按照孩子的收入水平来纳税，由于大部分学生没有收入或只有很少的收入，他们一般无需交税或交很少的税。但是因为孩子的学费同时可以抵税，因此基本上是不会因为教育基金的收入而纳税的。

专上教育能让孩子有所成就，也是将来就业保障的最基本要求。注册教育储蓄计划RESP不仅能够解决子女未来高等教育的资金来源，减轻学生贷款的财务压力，同时能够享受政府的资助，可以说是筹划教育金的最佳方式！

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分红保险VS基金，哪个投资更安全？

分红保险兼顾了保险保障和投资增值，是多种保险类型中最昂贵的保险。从投资理财的角度来说，相当于一个偏保守型的平衡基金。那么，分红保险投资与普通的基金投资有什么不同呢？

第一，分红保险的投资组合比较稳健，属于偏保守型的平衡基金。投资组合都是保险公司选好，投资者没法更改。债券（Bonds）和房贷基金（Mortgage）等固定收益类基金占了60%以上，风险较高的股票类别（Equities）不超过20%。各大保险公司的分红保险投资组合结构不尽相同，但也大同小异，基本按此比例。这就决定了它的回报相对平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择，投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择保守型、激进型、或是平衡型的基金类别，而且可以自主地进行调整和转换。

第二，分红保险的回报是一个长期的平均回报。投保人如果在早期放弃保单，可能连已付出的保费都拿不回。到了中晚期现金价值才会累积较快，因此投保人不会轻易断供，一般作为中长线投资。虽然可能对投保人来说不够灵活，但换来的却是较稳定的长期回报。而向基金公司和银行购买的普通基金的回报则是及时体现，投资者可及时兑现投资回报，也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损，也可将大部分的本金拿回，要比分红保险投资灵活。

第三，分红保险的回报都相对稳定，波动较少。数据显示：自1990年以来，多伦多综合股票指数TSX平均年回报为8%，但波动率高达16.5%；而加拿大某大保险公司的分红保险25年来的平均分红率为8.3%，但波动率只有1.2%。

第四，法律规定分红保险的投资回报不能低于零，也就是说，投保人遇到最差的情况只是没收益，并不会出现亏损的情况，这就让分红保险的投资显得更加安全和稳健。而一般的基金投资则是上不封顶、下不保底，不能保证投资回报不低于零。

第五，分红保险作为保险产品，除了投资功能外，最主要的还是它的保障功能。除了财富免税传承、延税增值外，还不受债权人追索。而一般的基金投资被不具备这些优点，安全性要比分红保险要低。

最后，分红保险里的投资是由保险公司的专家队伍管理的，不需投资者操心，安享投资回报；但普通的基金投资则需要投资者自己管理和操心。

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为什么要购买短期医疗保险？

近年来加拿大的签证越来越容易办理，来加拿大旅游或是求学的人都日渐增多。出门在外，生病或任何意外随时都有可能发生。而作为短期访加人士，并不具备免费医疗的资格，那么，您是否为自己购买足够的医疗保障呢？

加拿大短期医疗保险（Medical Insurance for Visitors to Canada）是专为来加拿大生活，但不能享受加拿大政府免费医疗保险的人士而设，针对的主要对象有四类：

1. 来加拿大读书的国际留学生；
2. 来加拿大探亲或旅游的人士；
3. 登陆头三个月未能享受加拿大政府医疗保险的新移民；
4. 健康卡失效又重返加拿大生活的永久居民。

大家都清楚，新移民登陆头三个月是不能享受政府的免费医疗保险的。政府没有硬性规定新移民在这段时间内必须购买医疗保险，不少年轻的新移民也觉得并没有这种需要。但是，由于北美医院住院费用昂贵，近年来多伦多也发生了几起新移民重病又没有保险而呼吁社会募捐的事。由此看来，花少许的钱买个医疗保险以防万一还是值得考虑的。

另一方面，随着新移民工作收入稳定，邀请父母亲戚来加探亲旅游的也逐渐增加。由于父母年龄较大，为他们买短期医疗保险则是十分必要的。否则，万一有意外发生，有可能让邀请人陷于经济困境。而对于超级签证的申请，政府更是强制必须购买超级医疗保险。

短期医疗保险也同样适用于来加拿大学习的留学生，很多公司都专门提供了国际学生的医疗保险计划。有的学校在学费里已经包含了医疗保险，留学生应加以留意并看看学校的保险计划是否适合自己需求。如果留学生不想参加学校安排的医疗保险，而希望自己另外购买时，需要事先征得学校认可。向自己选择的保险公司申请后，再向学校出示受保证明，从而免缴学校安排的医疗保险费用。

在安省，永久居民要求必须在一年内至少住满153天，否则健康卡会作废。重新申请健康卡一般需要三个月左右的等待时间。也就是说，在这段时间内所有的医疗费用都需要自费，不受政府医疗保险保障。因此建议，在等新的健康卡生效前，还是购买三个月的短期医疗保险比较妥当。

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临时医疗保险常见问题

这一期介绍的是申请加拿大临时医疗保险的一些常见问题。

1. 临时医疗保险有哪些具体承保内容？

- 家庭医生/开放式诊所医生（walk-in clinic）/医院诊费；

- 处方药费；

- 医生要求的化验检查费；

- 住院费用(包括诊断、手术、药物、床位) ；

- 必要医疗器械 (夹板、担架、拐杖等) ；

- 辅助康复治疗 (按摩、针灸等) ；

- 牙医费用，仅限意外受伤或48小时内的紧急解除牙疼治疗，有上限限制；

- 救护车费用，有上限限制；

- 丧葬或返回遗体费用，有上限限制。

2. 购买临时医疗保险需要体检吗？

- 不需要。只要有受保人的姓名，出生年月，投保起止日期，地址，信用卡信息即可。

3. 一个家庭一起购买是否有优惠？

- 购买家庭计划会比单独购买便宜一点。

4. 投保日期有限制吗?

- 　投保日期没有限制，保费是按天计算的

5. 什么是垫底费(deductible)？

- 垫底费(deductible)是指自己要垫付的费用，超出部分由保险公司支付。

6. 慢性疾病是否受保？

- 慢性病要在保单生效前120天内稳定才会受保。稳定指的是120天之前发生的，在120天内无新的症状出现或变化，未因此而住院或转专科，改变治疗方法，药物药量等。保险公司有权调查受保人的医疗记录。另外，慢性疾病处方药不在受保范围内。

7. 什么时候购买临时医疗保险？

- 入境前：被保人由居住地登记离境开始，保单立刻生效。

- 入境后：受保人的保障有48小时的“等候期”，因此强烈建议入境前购买。

8. 购买临时医疗保险到加后去其他国家旅行是否受保？

- 如果受保期间主要是居住在加拿大( 51%时间居住在加拿大)，前往美国或其他国家短期旅行所发生的医疗费用也受保。

9. 受保人看病时要先付钱吗？

- 是的，如果在持照医生处就诊，须先自付所有的费用，保留好所有的收据正本，等治疗结束后，收集医生的诊断治疗证明原件和收据，连同索赔表一起寄给保险公司。若需要住院治疗，请立即致电保险公司，公司将会给你一个索赔号，便于之后申请陪付。

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在加拿大留学，必须购买医疗保险！

近几年来留学加拿大的学生人数逐渐增加，海外留学生遭遇各种意外事故的比例也在不断上升，由于到加拿大留学的留学生并不在安省免费医疗保障内，因此政府也严格要求在加拿大留学的留学生在上学期间必须购买保险。今天我们就留学生的医疗保险作简单介绍，希望留学生们也加以重视。

留学生也可能发现，有的学校在学费里已经包含了医疗保险，但即使如此，也应加以留意并看看学校的保险计划是否适合自己需求。如果留学生不想参加学校安排的医疗保险，而希望自己另外购买时，需要事先征得学校认可。向自己选择的保险公司申请后，再向学校出示受保证明，从而免缴学校安排的医疗保险费用。

很多保险公司都专门提供了国际学生的医疗保险计划，留学生保险计划会比一般的短期医疗保险要便宜得多，并且保额更高。以其中一家保险公司为例，保额高达200万，而每天的保险费率只需$1.89。需要注意的是，留学生计划的购买年龄是有限制的，入境到加拿大留学的留学生必须是69岁以下。

一般来说，留学生医疗保险包括因生病、紧急事故、意外、交通造成的支出，不同保险公司的具体保障细则可能有所不同，购买前可先加以比较，具体保障内容如下：

- 家庭医生/开放式诊所医生（walk-in clinic）/ 医院诊费；
- 处方药费；
- 医生要求的化验检查费；
- 住院费用（包括诊断、手术、药物、床位）；
- 必要医疗器械 （夹板、担架、拐杖等）；
- 辅助康复治疗 （按摩、针灸等）；
- 救护车费用；
- 牙医费用；
- 眼睛检查费用及眼镜费用；
- 心理咨询费用。

必须提醒大家，以上的保障内容可能会有特定的条款以及索赔的上限，购买前需要仔细阅读保单保障内容。

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年轻人实现财富增值的小策略

年轻人要想实现财务自由，除了努力工作，还需要多一点理财的智慧。对此，我们总结以下有关如何增长财富的智慧小策略，以供参考：

1、注意量入为出

要根据个人的实际收入来制定消费计划。如今年轻人往往信用卡刷得过频，以至于每个月都得用所有工资去偿还信用卡债，沦为月光一族。这样对未来的财富的增长是没有任何好处的。没有积蓄便无法投资生财，巧妇难为无米之炊就是这个道理。

2、适当的调整心态

如果收入不是特别多，那适当的调整心态，不必什么都要去攀比花钱。当然也必须反对苦行僧似的生活，因为积累财富就是为了享乐。嘉德理财认为，理财，最重要是强调有规划的赚钱，并懂得心态调整，这样让现在和未来都可以过得比较的舒适。

3、投资您的大脑

有数据显示，现代社会教育程度越高，收入一般也越高，而教育通常被认为是回报率最高的投资形式。比如给自己投入教育，学习新知识、新技能，增长自己的能力，就很容易获得更多的薪水和回报，并且终身受益。

4、投资您的身体

身体是革命的本钱，没有好的身体，做事情会没精力，通常也做不好。因此，年轻人注重自己的身体健康也是很有必要的。坚持锻炼身体，保持旺盛的生命力高效工作30年，想必这赚到的东西比只能工作20年，甚至10年的要多得多。

5、不要只把资金存放于银行定期

刚开始赚到一笔钱，倘若这笔钱只存放在银行，然后继续埋头苦干，那您可能就亏大了。提醒大家，目前的银行利率已经是一个相当低的水平，因此把资金存放在银行，账户几乎不会有什么财富增长，反而容易被通货膨胀吞噬。其实更应该把这笔钱及时拿去做投资，如免税户口TFSA或退休储蓄账户RRSP，都比单纯的储蓄要好。比起银行的储蓄，显然以投资的方式来增值财富，速度会要快。

6、尽早购买保险

不少年轻人认为自己未有家庭负担并且身体强壮，宁愿把钱花在别的地方，也不愿买个保障。但不少数据都显示，很多疾病都有年轻化的趋势。不做好保障，最后受害的还是自己和家庭。提醒大家，其实，懂得选择适合自己的保险，趁年轻及早投保，所需的保费其实并不会太昂贵。倘若真的等到年老或者身体状况变差的时候再去投保，保费不仅由于年龄而上涨，更有可能由于身体状况不达标而受到保险公司的拒保。

7、有度的参与高风险的投资

说起投资很多人想到股票，不过，嘉德理财也提醒，股票是高风险高收益，投资不可盲目。股票投资不是不该参与，而是应该有度的参与。要注意看自身的风险承受能力而定，不是每个人或家庭都适合把家庭资产的30%-50%都放进股市。另外，即使是在“牛市”当中，也需要注意操作的科学性，如设置好止损点，防止股价下跌损失过度等。

8、投资学会多元化和控制风险

投资不是没有风险，但如果懂得分散投资风险的话，那赚钱就变得更具有长期性。巴菲特就是著名的例子，他的投资就非常讲究保本，他执行的稳健策略最终胜出了很多激进的投资者。因此，对投资理财的事业来说，稳健和保本还是十分重要的。

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富豪为何喜欢高额保单？

近两年，高额保单不断出现在保险界并不是什么新鲜事，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。那么，富豪为何会喜欢购买高额的保单呢？

规避风险，关键时刻可“变现”

富人在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心。富人虽然在医疗支出方面不需要更多保障，但是应该保障其挣钱的能力。因为一旦出现意外，对于整个家庭来说，失去的不只是顶梁柱，还失去日后高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，可以保障在丧失挣钱能力的时候，家人在最大程度上延续较为优越的生活方式。

此外，购买保险产品，同时锁定部分资金，在一定程度上规避了风险。金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富人的身家缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。当资产被冻结或被强制拍卖时，保险保单由于受法律保护，免债权人追索。同时，保单抵押贷款的功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。

合理避税，避免遗产纠纷

人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。富人通过购买高额人寿保险来有效规避因为大量资金和财产滞留所产生的利息以及资本所得等税收。而且分红型保单更兼具投资免税增长功能，在获得基本保障的同时，也在延税的基础上享受每年的投资成果。

另外，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。

实现家族财富传承

富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但没有谁愿意子女成为只顾贪图享乐的富二代。保险赔偿款可以不用一次性支付给受益人，而采用年金或信托户口的形式，将资产逐年给予下一代。这种做法既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

李嘉诚先生曾说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”只有成为风险经营的掌控者，认识风险、才能更好地管理风险。通过科学运用保险来规避风险，能够保证家庭财富的安全以及家族财富的永续传承。

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投资与风险（一）

什么是投资？

通俗地说，投资就是指购买有价值的东西（资产），这种购买往往基于以下两种考虑：

- 所购买的资产随着时间的推移有所增值
- 所购买的资产将会提供新的收入来源

虽然很多人明白靠投资实现增值的道理，但是不少人在投资机会面前却望而却步。究其原因，有些人可能被一些金融工具的复杂结构所吓退，也有些人可能不知道到底应该如何开始投资，或是觉得积累的资金还不足以去进行投资。

投资的重要性

成功的投资可以帮助投资者实现理财目标，比如购房、为孩子教育或退休计划提供资金保障。除此之外，成功的投资还能够抵御通货膨胀的风险。很多人在选择储蓄的时候，可能只看到利息的收入，而并没有意识到由于通货膨胀的原因，即使加入了利息收入，某个时间段内，在银行里存款的购买力可能非但没有增加，反而下降。而成功的投资则应该收益较高，是可以抵御通货膨胀的影响。

投资与风险并存

收益与风险就像一对“孪生兄弟”，高收益必然伴随着高风险，而高风险却不一定保证高收益。为此，在进行投资和享受收益前，有必要对风险有一定的认识。

从风险与收益的关系来看，可分为系统性风险（市场风险）和非系统性风险（非市场风险）两种。系统性风险是指一些使整体市场受到影响并无法事先规避的风险，如政府经济政策的改变、利率的变化、通货膨胀、汇率变化等。非系统性风险则指个别投资项目特有的风险，如某公司的资金结构不合理、在经营中出现失误、或者个人在投资操作中判断失误等。

对于投资者来说，系统性风险无法通过多样化的投资组合来加以规避，而非系统性风险则可以通过分散投资的方法来加以抵消。

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投资与风险（二）

金融工具各不相同，但却有一个共同的特点，就是都有一定的风险。投资股市、基金等能够获得相对较高的收益，可是如果选择不当或遇上市场波动，则可能遭受重大损失。相信大多数人在刚开始涉足投资时，都会有这样的顾虑。投资的过程中固然处处有风险，但只要采取正确的投资方法，还是有可能规避风险的。

分散风险

合理的资产组合对于分散风险至关重要。简单来说，资产组合就是将资金分散到各种不同类型的金融工具中。无论是股票还是债券，都是有涨有跌，而储蓄存款尽管风险小，但收益也非常有限。普通投资者一般很难准确预测哪种类型的金融工具会表现强劲，哪种表现疲软，所以最好的方法就是根据个人的风险承受能力，把资金分摊到各种不同的金融工具上。

在市场大幅波动的情况下，保证资产安全需要放在第一位。投资者应更加重视保守型的理财需求，以保证在经济前景不确定的情况下，本金能不受影响。因此投资者需要多考虑持有如保本基金的保本型理财产品，一方面保护资产安全，另一方面也为将来做好充分的资金准备。同时，投资者也应重视保障性理财需求，不可忽视保障理财产品，如保险。在保护自身资产的同时，最大限度降低市场和自身风险，避免在面临重大风险和变故之时缺乏保障而束手无策。

合理配置资产

投资理财需要合理的策略，合理配置资产才能在理财过程中防范风险，获取最佳效果。当然资产配置的比例因人而异，视投资者的资产规模和所处人生阶段的而各不相同，总的原则是保证资产的安全性，风险防范与管理是投资者的必修课，只有做好防卫工作，即使在投资过程中出现危机，才能不至于一败涂地。

一个理想的投资理财组合，需要根据自身实际情况及风险承受能力，把资金分散在储蓄、债券、基金、股票、保险、物业或生意项目上，并分为短期、中期和长期不同投资。同时也应做到根据自身财务状况的变化和人生的不同阶段，和个人理财顾问进行适当的灵活优化调整。只有这样，才能做到理财的稳定，达到保值增值的效果。

资产组合并不是固定的，也无优劣之分，重要的是，投资者需要树立理性的投资态度，摒弃投机式的理财方式。当今金融理财的模式日渐多元化，完善个人和家庭理财方案的品种组合也呈现相应的多元趋势，投资者需根据自身的情况，寻找适合自己的投资方式，并保持相对的稳定，相信一定会得到满意的结果。

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掌握财富哲学，您要知道这五种投资观念！

要让1万块翻倍不止要选对渠道，更要注重方式、方法，要让自己真正学会管理、支配财富，让钱自己赚钱。为此特别总结了以下5个理念，希望能帮助到您！

1. 学会强制储蓄

说到理财，首先，工资储蓄肯定是基础。相信大部分人对于工资储蓄，都是在一个月后把没有花出去的钱储蓄起来，而且对于每个月能存多少自己也基本没谱。这样的储蓄是很难有效果的。正确的储蓄应该是每个月发工资后，先将一部分强制储蓄起来，可以10%，也可以20%，甚至30%后，剩下来的再进行消费和保障。积少成多，长年累月下来，可以储备不少资金，您就有足够的资金应付理财需求。只有存款积攒到了一定额度，理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持，养成良好的习惯。

2. 钱是赚出来的，不是省出来的

在人的常规思维中，会有一个想法：“我要开始理财了，所以要开始省吃俭用了”。这是不完全对的。理财不是简单的省。省虽然重要，但单单依靠省是省不出很多财富来的。现代的理财理念，提倡的是合理的规划支出，合理的消费、合理的理财投资。敢于投资，懂得把钱用在刀刃上，才会有更多的回报。

3. 要懂得分散投资

理财有两个忌讳，一是不能投资单一项目，二是不能单独投资。任何一种理财方法都是有风险的，不把鸡蛋放在一个篮子的道理相信大家都听过，在理财时也更加适用，分散投资，也即是分散风险。如今市场上的投资理财方法花样繁多，除了众所周知高收益的股市、房产，还有证券投资、基金产品、银行理财、保险理财均可适当投资，多样化的分散投资风险。

4. 根据自身实际情况选择投资

在理财中，除了要多听取他人的建议外，更要有独立思考的能力和理性，防止随意地跟风和盲目地投资。就像每个人衣服的尺寸不尽相同一样，适合每个人的理财方式也是不完全一样的。不同人和家庭，承受的风险程度也不一样。越富裕，风险承受能力也越高。所以，理财时跟风不见得好，不要眼红于他人的高收益，要依据本身状况考虑自己的理财需求。

5. 千万别让你的钱“睡大觉”

如果你有一定的积蓄，千万不能存在银行，那样只会坐等贬值。因为通货膨胀率是必然会有的，国家发行货币也有成本，所以“货币税”的结果就是即便没有其他经济衰退等因素的影响，每年也会都有一定程度的通货膨胀。因此，不要让你的财富在银行里闲置，尽量去使用它，提高资金的使用效率。